¿Qué tipos de créditos hipotecarios existen?

A la hora de pedir un crédito en un banco u otra entidad financiera es importante que conozcas las diferentes opciones de créditos hipotecarios que existen, y en qué consisten. Entendiendo sus ventajas y desventajas podrás tomar la mejor opción a la hora de financiar tu próxima propiedad. En Buena Inversión te enseñamos cuáles son los tipos de créditos que existen en nuestros país.

Crédito Hipotecario con Letras de Crédito

Puede que el término letra en el mundo de los créditos no te sea familiar. Partamos entendiendo qué es una letra: iabogado.com señala que una letra es:

La letra de cambio es un documento mercantil por el que una persona, librador, ordena a otra, librado, el pago de una determinada cantidad de dinero, en una fecha determinada o de vencimiento

iabogado.com

Es decir, es un documento que exige el pago de una deuda el determinado plazo. Estas cuotas de pago son una fuente de ingresos para el acreedor (a quien le adeudan el dinero), pues podrá generar utilidades por los intereses de la deuda.

Por  lo anterior, las letras hipotecarias pueden ser transadas por el banco en el mercado (más precisamente, en la bolsa de valores), pudiendo ser adquiridas por el propio banco o por otros bancos o instituciones financieras. Quien adquiera las letras financiará con el pago de éstas el crédito hipotecario.

Como es un título que se transa en el mercado, su valor puede transar a un precio mayor o menor que el precio al cual se emitió inicialmente la deuda (conocido como valor par) ,lo que generará ganancias  o pérdidas que deberán ser asumido ya sea por el acreedor o el deudor.

Si es el deudor quien por contrato asumió responder por la diferencia de valor, deberá costear la diferencia que se produzca en su título de deuda como cargo extra al pago de la deuda ya pactado.

Los mutuos hipotecarios endosable y no endosables

Antes que pasemos a definir este tipo de créditos, es bueno que entendamos primero qué significa un mutuo y que significa endosar. Para los que no sepan, la definición de la RAE para mutuo es:

Contrato real en que se da dinero, aceite, granos u otra cosa fungible, de suerte que la haga suya quien la recibe, obligándose a restituir la misma cantidad de igual género en día señalado.

www.rae.es

Es decir, en términos simples, podríamos decir que  mutuo es sinónimo de crédito. Mientras que la definición del verbo endosar, según la misma academia es:

Ceder a favor de alguien una letra de cambio u otro documento de crédito expedido a la orden, haciéndolo así constar al respaldo o dorso.  

www.rae.es

Entendidos estos conceptos, es fácil entender los mutuos hipotecarios endosables y no endosables.

Mutuo Hipotecario endosable

Para estos créditos, el banco que otorgó el crédito puede ceder el crédito (vender la deuda) a otra institución financiera que percibirá en adelante los intereses de la deuda crediticia. Esta transferencia del crédito queda constatada en la escrituras públicas de la hipoteca pero a diferencia del crédito con letras, no se producen diferencias de valor en la transacción que puedan afectar al cliente deudor.

De todas formas, el cliente que adeuda el crédito seguirá relacionándose con el banco que otorgó el crédito, el cual seguirá a cargo de la administración de éste.

Mutuo Hipotecario no endosable

Al igual que el crédito hipotecario endosable, el banco que otorga el crédito lo financia inicialmente con recursos propios pero este tipo de crédito no puede ser transferido a otro banco o institución financiera.