Tasas de interés de créditos hipotecarios
A la hora de pensar en comprar una propiedad que será financiada por un crédito hipotecario, quizás lo primero en que se fija la mayoría de los futuros compradores, aparte del precio de la propiedad, es en el valor actual de las tasas de interés hipotecarias.
Y es que la tasa de interés es un factor que determinará directamente cuánto pagarás mes a mes por tu futuro crédito hipotecario. Considerando además que el valor de tus pagos mes a mes por endeudamiento no debiese superar el 25% de tus ingresos mensuales, la tasa de interés se vuelve un factor importante que para muchos terminará por definir la factibilidad de comprar su soñada propiedad con ayuda de un crédito hipotecario.
Sin más preámbulo, en este artículo te entregamos los datos más relevantes que debes saber sobre las las tasas de interés hipotecarias.
Algunas cosas a saber sobre la tasa de interés de créditos hipotecarios
Para que no te queden dudas y tengas un conocimiento más acabado, ten en cuenta los siguientes puntos sobre las tasas hipotecarias:
- La tasa de interés es como el banco gana dinero. Este primer punto puede parecer obvio para la mayoría pero lo mencionamos igualmente. Al contratar un crédito hipotecario, el banco te entregará una tabla de desarrollo en donde se detallará cuánto dinero abonarás mes a mes para pagar el capital prestado y cuánto pagarás por intereses. Todo este cálculo se realiza en base a la tasa de interés.
- Las tasas de interés hipotecarias son mejores que las tasas de interés de otros tipos de créditos, como los créditos de consumo, gracias a que están aseguradas por un hipoteca sobre la propiedad. Esto permite a la entidad financiera que presta el crédito reducir el riesgo de no pago, dado que puede llevar el inmueble a un remate judicial en tal caso.
- La tasa de interés es uno de los tres factores con los que se calcula el dividendo de un crédito hipotecario. Los otros dos factores son el plazo de crédito, y el monto del crédito. Esto significa que si tu preocupación es pagar un menor dividendo, o pagar menos en intereses, deberías considerar modificar el plazo como alternativa para acomodar tu financiamiento.
- La tasa de interés hipotecaria puede ser fijas o variables. Como su nombre lo indica, si la tasa es fija, se deja establecida en el contrato con el banco y no se mueve más, independiente de los vaivenes de la economía. Si es variable, su valor cambia en el tiempo de acuerdo a las condiciones macroeconómicas. Esto te puede favorecer o desfavorecer dependiendo de cómo le vaya a la economía.
- La tasa de interés hipotecaria se expresa en términos anuales. Esto es bueno aclararlo para evitar confusiones a la hora de calcular dividendos e intereses a pagar. Más adelante explicamos como hacer el cálculo.
Los valores de las tasas de crédito hipotecario en los últimos años
En los días en que se ha publicado este artículo, Chile se encuentran en un momento de mínimos históricos de tasas de interés hipotecarias, lo que hace posible que más personas puedan acceder a un crédito hipotecario para financiar su propiedad. Pero, ¿Qué tan conveniente están las tasas en este momento en comparación a la historia? Para responder esta pregunta, revisemos los datos históricos en los últimos años para las tasas de interés hipotecarias, de acuerdo a la información provista por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
| Periodo | Plazo 1 a 8 años | Plazo 9 a 12 años | Plazo 13 a 20 años | Plazo más de 20 años |
|---|---|---|---|---|
| enero 2001 | 8,73 | 9 | 8,68 | 8,63 |
| julio 2001 | 8,12 | 7,97 | 7,73 | 8,18 |
| enero 2002 | 7,84 | 8,07 | 7,9 | 7,75 |
| julio 2002 | 6,54 | 7,39 | 7,02 | 6,72 |
| enero 2003 | 6,23 | 6,78 | 7,02 | 6,97 |
| julio 2003 | 6,11 | 6,33 | 6,67 | 7,09 |
| enero 2004 | 5,38 | 5,56 | 6,11 | 6,51 |
| julio 2004 | 4,12 | 4,46 | 4,61 | 5,15 |
| enero 2005 | 4,56 | 4,78 | 5,08 | 4,74 |
| julio 2005 | 4,37 | 4,79 | 5,31 | 5,19 |
| enero 2006 | 5,07 | 5,45 | 5,82 | 5,63 |
| julio 2006 | 5,05 | 4,68 | 5,29 | 5,36 |
| enero 2007 | 6,1 | 4,85 | 5,11 | 4,75 |
| julio 2007 | 4,73 | 4,3 | 4,76 | 4,74 |
| enero 2008 | 4,63 | 4,87 | 5,19 | 5,13 |
| julio 2008 | 4,5 | 4,89 | 5,39 | 5,49 |
| enero 2009 | 6,98 | 6,24 | 6,66 | 6,87 |
| julio 2009 | 4,22 | 4,3 | 4,69 | 5,19 |
| enero 2010 | 4,43 | 4,46 | 4,76 | 5,39 |
| julio 2010 | 4,15 | 4,49 | 5 | 5,55 |
| enero 2011 | 4,52 | 4,68 | 5,02 | 5,32 |
| julio 2011 | 4,64 | 4,51 | 4,9 | 4,96 |
| enero 2012 | 4,74 | 4,47 | 4,41 | 4,54 |
| julio 2012 | 5,22 | 4,39 | 4,46 | 4,56 |
| enero 2013 | 4,62 | 4,49 | 4,36 | 4,62 |
| julio 2013 | 4,78 | 4,58 | 4,6 | 4,54 |
| enero 2014 | 4,43 | 4,49 | 4,45 | 4,42 |
| julio 2014 | 3,96 | 4,06 | 4,18 | 4,29 |
| enero 2015 | 3,65 | 3,92 | 3,59 | 4,04 |
| julio 2015 | 3,3 | 3,36 | 3,67 | 3,88 |
| enero 2016 | 3,49 | 3,61 | 3,77 | 3,97 |
| julio 2016 | 3,32 | 3,29 | 3,72 | 3,91 |
| enero 2017 | 3,73 | 3,42 | 3,45 | 3,7 |
| julio 2017 | 2,88 | 2,98 | 3,15 | 3,49 |
| diciembre 2017 | 2,88 | 3,1 | 3,48 | 3,78 |
Lamentablemente no están disponibles datos del 2018 y 2019. Estaremos atentos para actualizar esta información tan pronto como la entidad oficial lo publique. A continuación, las tasas de interés de créditos hipotecarios para los semestres desde el 2001 según el plazo del crédito.
¿Cómo se usa la tasa de interés hipotecaria para calcular el dividendo de un crédito?
Si estás interesado en conocer cómo se calcula el dividendo que se paga por un crédito a partir de la tasa de interés, te los explicamos brevemente en 2 simples pasos:
Paso 1: Convierte la tasa de interés de anual a mensual
Para el cálculo, lo primero que debes comprender es que la tasa que te entrega el banco o institución financiera es una tasa anual y el cálculo del crédito es en términos mensuales. Entonces, debemos transformar la tasa de interés anual que nos dan a tasa de interés mensual usando la siguiente fórmula.
Donde 
es la tasa anual expresada en términos mensuales y 
es la tasa anual fijada por el banco o institución financiera.
Paso 2: Usa la fórmula para el cálculo del dividendo
Toma la tasa mensual que calculaste en el paso anterior. También mete en la fórmula el monto de tu crédito 
y el plazo 
de tu crédito en años A. La fórmula a usar para calcular el dividendo con tu tasa de interés es la siguiente:
Si necesitas una explicación más detallada, te invitamos a leer nuestro artículo sobre cómo calcular el dividendo de un crédito.
¿Cuánto se ahorra por una menor tasa de crédito hipotecario?
La pregunta que todos deudor de crédito hipotecario se hace, sobretodo en un contexto de baja de tasas de crédito hipotecario es cuánto se puede ahorrar si tuviera un crédito hipotecario a menor tasa de interés. Para ayudarte a responder esta pregunta, en Buena Inversión hemos creado una calculadora que te permitirá estimar cuánto varía el dividendo que pagas en función de la variación de la tasa de interés hipotecaria. Si no puedes visualizarla, accede a verla en este enlace.
En la mayoría de los casos, menores tasas significan beneficios en ahorro para el deudor. Eso sí, ten en cuenta que para poder capturar el beneficio de una rebaja de tasas de crédito hipotecario debes refinanciar tu crédito hipotecario. Esto significa que debes prepagar tu crédito actual y tomar un nuevo crédito, lo que también involucra costos. Te recomendamos leer los enlaces que te hemos dejado para más información.
Eso es todo. Espero que con este artículo hayas respondido tus dudas sobre las tasas de créditos hipotecarios. Si estás buscando un nuevo crédito hipotecario, no olvides cotizar en todos los bancos e instituciones financieras y contratar el que te ofrezca mejores condiciones. Y Si te queda alguna duda déjanos un comentario. ¡Saludos y hasta la próxima!
