¿Por qué importa la CAE de un crédito Hipotecario?

La CAE o Carga Anual Equivalente fue impulsado el año 2012 por el SERNAC (Servicio Nacional del consumidor) a partir de la ley ley 20.555 sobre el Sernac Financiero y desde entonces este indicador se aplica para créditos y otros productos financieros en Chile. En este artículo te explicamos en qué consiste.

¿Qué es la CAE o Carga Anual Equivalente?

La CAE es un indicador, expresado en términos porcentuales que representa el costo total de un crédito en términos anuales. Para esto, considera no sólo los intereses que cobra el banco o institución financiera por el crédito otorgado, si no también todos los costos asociados al crédito.

El objetivo es entregar a los consumidores una medición clara, precisa y universal para todos los créditos, sin que existan costos escondidos en la “letra chica” que tanto nos molesta .El indicador CAE impulsado por el Sernac Financiero viene a entregar

¿Qué diferencia hay entre la CAE y la tasa de interés?

Si has tenido la oportunidad de cotizar un crédito hipotecario para financiar una propiedad, habrás notado que la CAE tiene valor no tan lejano a la tasa de interés del crédito. Como sabemos, la tasa de interés que caracteriza fundamentalmente un crédito hipotecario es anual, al igual que la CAE. La diferencia radica en que, como hemos explicado en el punto anterior, la CAE no solo considera para su cálculo los intereses del crédito, sino también los costos asociados, tales como:

• Seguro de desgravamen
• Seguros de incendio y/o sismo
• Impuestos
• Comisiones
• Gastos notariales
• Gastos legales (estudios de títulos para el crédito)
• Gastos del conservador de bienes raíces.

Por lo anterior, es evidente que la CAE siempre será mayor a la tasa de interés de un crédito hipotecario.

Además, como uno de los factores para calcular la CAE son los intereses generados por el banco, la carga anual equivalente de distintas opciones de crédito también variará producto de los factores que también afectan los interés y el dividendo de un crédito:

• El monto del crédito prestado (a mayor monto prestado, mayor CAE)
• La tasa de interés (a mayor tasa de interés, mayor CAE)
• El plazo del crédito (a mayor plazo, mayor CAE)

Si necesitas más información sobre lo que acabamos de mencionar puedes visitar nuestro artículo sobre cómo calcular el dividendo de un crédito.

¿Para qué tipos de créditos se calcula la CAE?

La Carga Anual Equivalente es un un indicador obligatorio para la mayoría de los productos financieros que se comercializan en Chile, incluyendo:

• Créditos hipotecarios para el financiamiento de un bien inmobiliario
• Consumo de consumo ofrecidos por instituciones financieras y casas comerciales: Avances en efectivo de tarjetas de crédito, créditos automotrices, etc.

¿Para qué sirve la CAE?

La principal finalidad de la CAE es permitir a los consumidores compara de manera facil 2 o más alternativas de créditos ofrecidas por distintos bancos o instituciones financieras.

Siempre que cotizes un crédito hipotecario u otro producto financiero exige la CAE y sigue la siguiente regla:

Frente a dos o más alternativas de créditos, elige siempre el con menor CAE, pues significa que será el crédito más barato para ti

Ten en cuenta lo siguiente: Mencionamos antes que la CAE, al igual que los intereses dependía entre otros factores del monto y plazo del crédito. Por lo mismo, al comparar alternativas de distintos bancos hazlo cotizando el mismo plazo y crédito.

Junto con el Carga Anual Equivalente, el Sernac estableció el costo total del crédito (CTC). Este indicador es otra forma de entender cuanto terminarás pagando por el crédito, y será una herramienta más para comparar alternativas de crédito

La CAE y tu inversión inmobiliaria

Si se trata de un crédito hipotecario para financiar una inversión inmobiliaria, la CAE comparada con el Retorno sobre Activo (ROA) de tu inversión te servirá para evaluar si el negocio de invertir en una propiedad y generar ingresos por arrendamiento será una carga o beneficio mientras lo financies con el crédito, tal como explicamos en nuestro artículo sobre cómo evaluar rentabilidad de una inversión inmobiliaria.

¡Ya lo sabes! Si estás pensando adquirir un crédito hipotecario para financiar una propiedad, cotiza tu crédito en varios bancos y opta la oferta de crédito que tenga menor CAE. Te dejamos algunos enlaces para que simules y cotices tu crédito hipotecario en los principales bancos de Chile ¡Buena Suerte!

• Simula tu crédito en el Banco Santander
• Simula tu crédito en el Banco Estado
• Simula tu crédito en el Banco de Chile
• Simula tu crédito en el Banco BCI
• Simula tu crédito en el Banco Itau
• Simula tu crédito en el Banco Bice
• Simula tu crédito en el Banco Scotiabank